导读：上海资信公司运作模式 1999年7月，经过多方筹备，上海资信公司由四家单位发起成立，其中两家是上海市信息投资股份有限公司和上海市信息中心。公司的运作模式是“政府推动，企业
上海资信公司运作模式
1999年7月，经过多方筹备，上海资信公司由四家单位发起成立，其中两家是上海市信息投资股份有限公司和上海市信息中心。公司的运作模式是“政府推动，企业运营”。上海资信作为第三方中介机构，采用市场化机制、企业化经营来开展个人信用联合征信业务。公司的主要盈利模式是从各商业银行以1元每条买入个人资信资料，收集整合后，再以5元一条的价格出售给有需求的商业银行。
2月10日上午，在农历马年新年气氛的笼罩下，上海市北京西路各路段上显得人迹稀少。然而，在铜仁路路口一座典雅的洋楼前，却依然是人流如织，笑语不绝。上海资信的总经理陈志国正忙着接待业内的朋友。来自汇丰银行上海分行、万事达卡中国代表处、威士卡中国代表处、人保、招商银行、人行上海分行、上海市信投、东方卡有限公司等单位的众多嘉宾同时出场，场面顿时热闹非凡。
一个看似平凡的“上海资信－华腾软件战略合作协议签字仪式”，却吸引了20余家业内重量级单位前来捧场，不能不让人赞叹上海资信在生意场上的八面玲珑。这似乎也印证了业内的一个说法：个人征信业面临的，首先就是处理好方方面面的各种关系。
而事实上，上海资信公司从未将这个“仪式”等闲视之，早在数月以前，该公司负责公关的工作人员就向记者透露：“明年2月份，上海资信会有大事！”
上海试点
作为新中国成立以来，内地首家开展个人信用联合征信的专业资信机构，上海资信公司自筹建以来，就一直吸引着方方面面的无数眼光。
从上海市信息投资股份有限公司的一份项目可行性报告上，似可看出当初成立上海资信有限公司的初衷：上海资信可以“承担上海市个人信用档案信息数据中心的建设和管理工作，能够运用国际先进技术和管理经验，开展个人信用信息咨询、资质认证和风险评估业务”。
该报告认为，上海资信的成立具有非常显著的“社会效益”，“将为规范金融秩序，防范金融风险提供有力保障；也将更好地推动经济发展，打破个人信贷消费的‘信用瓶颈’，奠定我国信用体系建设的基础，最终有利于社会主义市场经济体制的确立和完善”。
在当时国内个人信用制度基本处于一片空白的情况下，想做出改变历史和现实的尝试，需要额外的勇气。好在1999年6月，人总行批准了在上海开展个人信用联合征信试点。
陈志国介绍说，上海资信成立至今，已经与全市15家商业银行签署了《联合征信业务合作协议书》，与中国移动通信公司、联通公司上海分公司建立了合作关系，自2000年6月以来，共出具了14万份信用报告，查得率已经由初期的30％提高到85％；当前每日可出具信用报告2000份，满足了上海地区商业银行个人资信信息需求量的一半；而且，上海资信即将推出新的企业征信系统。
不过据上海资信的员工介绍，上海资信目前同样也面临一些问题，比如法律环境尚待完善。目前，上海资信开展业务法律框架主要是《上海市个人信用联合征信试点办法》，这是在2000年2月1日，由央行上海分行和上海市信息办联合发布的行政条例，也是国内第一部联合征信的政策性管理办法。
该条例规定，在个人信用联合征信系统建成之后，自2000年7月1日起，在沪各商业银行向个人办理贷款和可透支信用卡业务时，必须通过这一系统查询贷款和信用卡申领人的信用报告。这客观上促进了上海资信业务的发展。然而，该条例也存在效力级别较低，而且涵盖范围似嫌不足的问题。上海资信的法律顾问丁律师介绍，上海资信一直有整合银行、税务、公安各系统内储存的个人信息的想法，这个想法的实现，势必需要一个更为完善的法制环境，既要能引导各行业各部门提供信息，又要充分保护公民的个人隐私。而今年三月份可望在上海发布的《上海市个人征信管理办法》、《上海市企业征信管理办法》有望解决这个难题。
棋至中盘
在外界看来，像上海资信这样的公司，为承担软件开发的承包商举办一个高规格的新闻发布会，未免小题大做。不过在上海资信看来，和上海华腾软件系统有限公司的战略合作，却是不折不扣的大事，而且放眼在国内征信业面临大发展的大背景，则更显得有些意味深长。
上海华腾1993年成立，也是由上海信投投资，和上海资信说起来还有天然的“兄弟”情份。但据华腾的员工介绍，上海资信之所以一开始就选择华腾合作，主要是因为看中了华腾在金卡工程上积累的经验。自从一年多前和华腾签订了项目总承包协议后，两家公司都更加倚重对方。
陈志国说，上海资信和华腾的合作，始于概念，继而是在技术和项目上面的合作，而将来还可能在资本上进行合作。
经历了探索期的经验积累，陈志国开始对上海资信的业务有了更多更深的体会，“一年多以前，和华腾合作开发了全国第一个个人信用联合征信系统，当时的感觉是，个人征信系统就是就是查询个人信用报告；一年半过去，越来越理解到个人资信是个系统工程”。陈志国开始对上海资信的发展方向进行调整。
首先是调整既有产品，陈志国介绍说，过去产品的架构是考虑消费信贷较多，考虑信用卡比较少。随着当前各商业银行无一例外地重视发展信用卡，上海资信拟对既有系统进行升级改造，使之更适合各银行发展信用卡的要求。
其次是开发新产品，包括数据的深度挖掘，上海资信表示，希望在时机成熟的时候，能够更全面地整合纳税信息等社会信息，对数据进行更充分地挖掘，利用这些数据建立各种有价值的模型。
新产品还包括一个完整的评分系列，包括个人资产评分、个人预期收入评分、个人对银行产品和银行服务响应度的评分等。在这方面，上海资信已经通过国际招标，和澳大利亚的TUA进行合作，陈志国谦虚地表示，希望经过几年发展，能够“为行业标准和系统标准的形成，打一些基础工作”。
而代表华腾软件股东方的华东电脑的一位人士则评论说，作为征信业走在最前列的公司，“上海资信充分认识到软件蕴藏的价值。软件不仅仅是程序，软件需要和行业结合，其中凝聚着知识、经验、流程和商业模式”。
变局将至
上海资信公司自成立以来，一直得到上海市和人民银行领导的关注，随着试点工作不断取得成绩，2001年10月，国务院副秘书长马凯也来到上海资信考察有关工作，听取了汇报，并谈及了全国征信系统发展的模式。而不久前召开的中央金融工作会议，也让人们看到征信业变局来临的前兆。
继金融监管、银行改革等议题之后，中央金融会议强调，“必须大力加强社会信用制度建设。市场经济是信用经济、法制经济，良好的社会信用是建立规范的社会主义市场经济秩序的保证，是有效防范金融风险的重要条件，是现代经济金融正常运行的根基”。
具体的办法则是，“要建立全国企业和个人征信体系，使具有良好信誉的企业和个人充分享有守信的益处和便利，使有不良记录的企业和个人声誉扫地、付出代价”。
目前国务院和人民银行就要求建立全国征信体系的方案的批示已经下发。既有方案中，将成立一个全国性的领导小组，由国务院的直接领导，各有关部委有关人员成为领导小组成员，人民银行则作为具体落实单位。全国性资信公司将设在北京。
“这意味着在上海试点的个人联合征信系统试点已取得了宝贵经验，能够在全国推广。”该处长介绍说，“这也意味着各地类似上海资信公司的地区性资信公司，不会再有第二家。”
据悉，南方某城市本已参考上海资信的模式，设计了当地征信公司的方案，然而未能在人民银行内部通过。原因是：既然在北京成立全国性资信公司，各地应避免资源浪费，重复建设。而上海作为第一个吃螃蟹的城市，可以例外。
如果新的方案果真如此，则无疑是对上海资信的充分肯定。然而，变局将至，一旦全国性资信公司成为竞争对手，上海资信将何去何从？
陈志国毫不怀疑上海资信的前景。“征信事业是历史性的工作，不能在我们手中停滞，应该继续发展。”
而上海资信一位员工的话似乎道出了上海资信应对的方略：各地经济水平不一，差别较大，工作量大，全国性的征信公司在成立和业务拓展方面势必有一段相当长的过渡期，难以很快开发出适合特定地区要求的产品，在这方面，上海资信拥有先发优势。
这也许正是上海资信面临变局，弈出强手的原因所在！
1999年7月，经过多方筹备，上海资信公司由四家单位发起成立，其中两家是上海市信息投资股份有限公司和上海市信息中心。公司的运作模式是“政府推动，企业运营”。上海资信作为第三方中介机构，采用市场化机制、企业化经营来开展个人信用联合征信业务。公司的主要盈利模式是从各商业银行以1元每条买入个人资信资料，收集整合后，再以5元一条的价格出售给有需求的商业银行。
2月10日上午，在农历马年新年气氛的笼罩下，上海市北京西路各路段上显得人迹稀少。然而，在铜仁路路口一座典雅的洋楼前，却依然是人流如织，笑语不绝。上海资信的总经理陈志国正忙着接待业内的朋友。来自汇丰银行上海分行、万事达卡中国代表处、威士卡中国代表处、人保、招商银行、人行上海分行、上海市信投、东方卡有限公司等单位的众多嘉宾同时出场，场面顿时热闹非凡。
一个看似平凡的“上海资信－华腾软件战略合作协议签字仪式”，却吸引了20余家业内重量级单位前来捧场，不能不让人赞叹上海资信在生意场上的八面玲珑。这似乎也印证了业内的一个说法：个人征信业面临的，首先就是处理好方方面面的各种关系。
而事实上，上海资信公司从未将这个“仪式”等闲视之，早在数月以前，该公司负责公关的工作人员就向记者透露：“明年2月份，上海资信会有大事！”
上海试点
作为新中国成立以来，内地首家开展个人信用联合征信的专业资信机构，上海资信公司自筹建以来，就一直吸引着方方面面的无数眼光。
从上海市信息投资股份有限公司的一份项目可行性报告上，似可看出当初成立上海资信有限公司的初衷：上海资信可以“承担上海市个人信用档案信息数据中心的建设和管理工作，能够运用国际先进技术和管理经验，开展个人信用信息咨询、资质认证和风险评估业务”。
该报告认为，上海资信的成立具有非常显著的“社会效益”，“将为规范金融秩序，防范金融风险提供有力保障；也将更好地推动经济发展，打破个人信贷消费的‘信用瓶颈’，奠定我国信用体系建设的基础，最终有利于社会主义市场经济体制的确立和完善”。
在当时国内个人信用制度基本处于一片空白的情况下，想做出改变历史和现实的尝试，需要额外的勇气。好在1999年6月，人总行批准了在上海开展个人信用联合征信试点。
陈志国介绍说，上海资信成立至今，已经与全市15家商业银行签署了《联合征信业务合作协议书》，与中国移动通信公司、联通公司上海分公司建立了合作关系，自2000年6月以来，共出具了14万份信用报告，查得率已经由初期的30％提高到85％；当前每日可出具信用报告2000份，满足了上海地区商业银行个人资信信息需求量的一半；而且，上海资信即将推出新的企业征信系统。
不过据上海资信的员工介绍，上海资信目前同样也面临一些问题，比如法律环境尚待完善。目前，上海资信开展业务法律框架主要是《上海市个人信用联合征信试点办法》，这是在2000年2月1日，由央行上海分行和上海市信息办联合发布的行政条例，也是国内第一部联合征信的政策性管理办法。
该条例规定，在个人信用联合征信系统建成之后，自2000年7月1日起，在沪各商业银行向个人办理贷款和可透支信用卡业务时，必须通过这一系统查询贷款和信用卡申领人的信用报告。这客观上促进了上海资信业务的发展。然而，该条例也存在效力级别较低，而且涵盖范围似嫌不足的问题。上海资信的法律顾问丁律师介绍，上海资信一直有整合银行、税务、公安各系统内储存的个人信息的想法，这个想法的实现，势必需要一个更为完善的法制环境，既要能引导各行业各部门提供信息，又要充分保护公民的个人隐私。而今年三月份可望在上海发布的《上海市个人征信管理办法》、《上海市企业征信管理办法》有望解决这个难题。
棋至中盘
在外界看来，像上海资信这样的公司，为承担软件开发的承包商举办一个高规格的新闻发布会，未免小题大做。不过在上海资信看来，和上海华腾软件系统有限公司的战略合作，却是不折不扣的大事，而且放眼在国内征信业面临大发展的大背景，则更显得有些意味深长。
上海华腾1993年成立，也是由上海信投投资，和上海资信说起来还有天然的“兄弟”情份。但据华腾的员工介绍，上海资信之所以一开始就选择华腾合作，主要是因为看中了华腾在金卡工程上积累的经验。自从一年多前和华腾签订了项目总承包协议后，两家公司都更加倚重对方。
陈志国说，上海资信和华腾的合作，始于概念，继而是在技术和项目上面的合作，而将来还可能在资本上进行合作。
经历了探索期的经验积累，陈志国开始对上海资信的业务有了更多更深的体会，“一年多以前，和华腾合作开发了全国第一个个人信用联合征信系统，当时的感觉是，个人征信系统就是就是查询个人信用报告；一年半过去，越来越理解到个人资信是个系统工程”。陈志国开始对上海资信的发展方向进行调整。
首先是调整既有产品，陈志国介绍说，过去产品的架构是考虑消费信贷较多，考虑信用卡比较少。随着当前各商业银行无一例外地重视发展信用卡，上海资信拟对既有系统进行升级改造，使之更适合各银行发展信用卡的要求。
其次是开发新产品，包括数据的深度挖掘，上海资信表示，希望在时机成熟的时候，能够更全面地整合纳税信息等社会信息，对数据进行更充分地挖掘，利用这些数据建立各种有价值的模型。
新产品还包括一个完整的评分系列，包括个人资产评分、个人预期收入评分、个人对银行产品和银行服务响应度的评分等。在这方面，上海资信已经通过国际招标，和澳大利亚的TUA进行合作，陈志国谦虚地表示，希望经过几年发展，能够“为行业标准和系统标准的形成，打一些基础工作”。
而代表华腾软件股东方的华东电脑的一位人士则评论说，作为征信业走在最前列的公司，“上海资信充分认识到软件蕴藏的价值。软件不仅仅是程序，软件需要和行业结合，其中凝聚着知识、经验、流程和商业模式”。
变局将至
上海资信公司自成立以来，一直得到上海市和人民银行领导的关注，随着试点工作不断取得成绩，2001年10月，国务院副秘书长马凯也来到上海资信考察有关工作，听取了汇报，并谈及了全国征信系统发展的模式。而不久前召开的中央金融工作会议，也让人们看到征信业变局来临的前兆。
继金融监管、银行改革等议题之后，中央金融会议强调，“必须大力加强社会信用制度建设。市场经济是信用经济、法制经济，良好的社会信用是建立规范的社会主义市场经济秩序的保证，是有效防范金融风险的重要条件，是现代经济金融正常运行的根基”。
具体的办法则是，“要建立全国企业和个人征信体系，使具有良好信誉的企业和个人充分享有守信的益处和便利，使有不良记录的企业和个人声誉扫地、付出代价”。
目前国务院和人民银行就要求建立全国征信体系的方案的批示已经下发。既有方案中，将成立一个全国性的领导小组，由国务院的直接领导，各有关部委有关人员成为领导小组成员，人民银行则作为具体落实单位。全国性资信公司将设在北京。
“这意味着在上海试点的个人联合征信系统试点已取得了宝贵经验，能够在全国推广。”该处长介绍说，“这也意味着各地类似上海资信公司的地区性资信公司，不会再有第二家。”
据悉，南方某城市本已参考上海资信的模式，设计了当地征信公司的方案，然而未能在人民银行内部通过。原因是：既然在北京成立全国性资信公司，各地应避免资源浪费，重复建设。而上海作为第一个吃螃蟹的城市，可以例外。
如果新的方案果真如此，则无疑是对上海资信的充分肯定。然而，变局将至，一旦全国性资信公司成为竞争对手，上海资信将何去何从？
陈志国毫不怀疑上海资信的前景。“征信事业是历史性的工作，不能在我们手中停滞，应该继续发展。”
而上海资信一位员工的话似乎道出了上海资信应对的方略：各地经济水平不一，差别较大，工作量大，全国性的征信公司在成立和业务拓展方面势必有一段相当长的过渡期，难以很快开发出适合特定地区要求的产品，在这方面，上海资信拥有先发优势。
这也许正是上海资信面临变局，弈出强手的原因所在！
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